퇴직연금 일시금보다 연금수령이 유리한 이유 3가지
퇴직연금, 일시금으로 받을까? 연금으로 나눠 받을까? 퇴직 후 세금 부담 줄이고 매월 안정적인 수입을 만들고 싶다면 이 글을 꼭 읽어보세요. 퇴직연금 수령 전략 3가지를 실제 예시와 함께 알려드립니다.
퇴직연금 일시금보다 연금수령이 유리한 이유 3가지
✅ 퇴직 후, 당신의 연금 수령 방식이 노후를 좌우합니다
퇴직연금을 받는 시점, “한 번에 받을까? 매달 조금씩 받을까?” 고민한 적 있으시죠?
대부분은 일시금을 선택합니다. 왜냐면 돈이 한 번에 들어오면 속이 시원하니까요.
하지만 결과는?
- 세금 폭탄
- 건강보험료 상승
- 노후 소득 공백
1️⃣ 연금수령은 세금을 줄이는 가장 확실한 방법
퇴직연금을 일시금으로 받으면, “근로소득 외 추가소득”으로 잡혀 퇴직소득세 + 건강보험료 인상의 주범이 됩니다.
반면 연금형 수령을 하면?
- 연금소득으로 분리과세 적용
- 과세 구간 낮아져 세금 최소화
- 소득 분산으로 건강보험료 부담 감소
예시:
- 일시금 수령 시: 5천만 원 → 퇴직소득세 약 500만 원
- 연금 수령 시: 연 1천만 원 → 연금소득세 연간 약 10~30만 원
2️⃣ 연금은 노후에 월급처럼 들어오는 "현금흐름 자산"
퇴직 후 가장 중요한 건 현금 흐름입니다. 일시금은 언제, 어떻게 사라질지 모릅니다.
하지만 연금은?
- 매월 안정적인 입금
- 소비 계획 가능
- 노후 불안감 해소
“은퇴 후 가장 이상적인 자산은 매달 들어오는 돈입니다.”
3️⃣ IRP 계좌 연계하면 세액공제 + 복리효과까지!
퇴직연금의 일부를 IRP(개인형 퇴직연금)에 넣으면 세액공제 + 복리 수익도 가능합니다.
- IRP 연간 납입액: 최대 700만 원 세액공제
- 운용 상품: 예금, 채권형 펀드, TDF 등
- 연금 개시 전까지 자유롭게 운용 가능
예시: 퇴직연금 6천만 원 중 3천만 원을 IRP에 이체 후, 연 4% 수익률로 운용 시
➡ 10년 후 약 4,400만 원으로 증가 + 세액공제 혜택 동시 적용
💬 실제 수령자 사례로 이해하기
최OO 님 (62세, 전직 공무원)
퇴직금 1억 중 6천만 원은 일시금 수령, 4천만 원은 연금 전환
➡ 일시금 중 절반 가까이가 세금과 보험료로 나감
➡ 연금 전환분은 매달 40만 원씩 입금, 건강보험료 인상 없음
“지금 다시 선택한다면 전부 연금으로 받았을 거예요.”
📸 이미지 삽입 추천 위치
- 연금형 vs 일시금 세금 비교표 (인포그래픽)
- IRP 수익 곡선 그래프 예시
- 연금 수령 스케줄 예시 (표 형태)
✅ 마무리 요약표
| 항목 | 일시금 수령 | 연금 수령 |
|---|---|---|
| 세금 | 높음 (퇴직소득세) | 낮음 (연금소득세) |
| 건강보험료 | 인상 가능성 있음 | 변동 적음 |
| 현금 흐름 | 불안정 | 안정적 |
| 세액공제 | 불가 | IRP 활용 시 가능 |
